险企探路车电分离承保新模式新能源车险保费有望直降30%

出险率高、赔付率高、保费高叠加定价难，造就了新能源"车主喊贵，险企叫亏"的局面：据中国精算师协会、中国银保数据，2024年新能源汽车保费收入为1409亿元，但承保亏损达到57亿元。2025年至今，仅有少数头部险企宣布新能源车险业务承保盈利。

车电分离模式

破局需求迫切，"车电分离"模式汽车商业车险产品成重要探索方向。2025年1月，金融监管总局等四部门发布我国首个新能源车险指导意见——《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出研究探索"车电分离"模式汽车商业车险产品。

在"中国新能源汽车第一城"深圳，险企也纷纷探路。如阳光财险深圳分公司已成立新能源专项工作组，围绕车电分离承保模式展开前瞻性研究。

三高困境

行业探索"车电分离"承保模式，源于新能源车险长期面临的"三高"困境：更高的赔付率、出险率、案均赔付金额，对应的保费也更高，叠加定价难问题，形成"车主喊贵，险企叫亏"两端抱怨的局面。

某头部产险车险经营室负责人表示，新能源车的核心动力系统从燃油车的底盘、变速箱、发动机变成三电系统，零配件成本更高、人工维修成本提升等因素直接导致了新能源车具有较高的案均赔付金额。